經(jīng)濟觀察報 記者 老盈盈

12月9日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布的《關于個人消費貸款財政貼息工作的公告》顯示，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用該行重慶區(qū)域經(jīng)辦機構發(fā)放的個人消費貸款中實際用于消費，且該行可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

近期，四川、貴州、重慶三地出臺相關文件，推動當?shù)貐^(qū)域性銀行推進個人消費貸款貼息政策的組織實施工作，助力當?shù)靥嵴裣M。12月以來，除重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外，重慶銀行、重慶三峽銀行、成都銀行、成都農(nóng)商銀行、貴州銀行、黔西農(nóng)商銀行等陸續(xù)公布個人消費貸款財政貼息政策實施方案，啟動業(yè)務受理。這也意味著，個人消費貸貼息政策的貸款經(jīng)辦機構除了6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行以及5家其他個人消費貸款發(fā)放機構外，區(qū)域性銀行也加入了個人消費貸貼息陣營。

記者亦注意到，區(qū)域性銀行貼息政策要求較多，也較為嚴格。例如，有的銀行要求消費交易需在貸款發(fā)放后30天內(nèi)完成等。 

貼息細則

2025年8月，財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（下稱《實施方案》），明確對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息，貸款經(jīng)辦機構為6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行和5家其他個人消費貸款發(fā)放機構，貼息實施時間為2025年9月1日至2026年8月31日（共1年）。

記者注意到，此次地方性銀行加入貼息行列后出臺的貼息政策，在貼息范圍和年貼息比例方面，與《實施方案》中明確的內(nèi)容相同，包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領域消費。其中，對于單筆5萬元以上的重點領域消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費貸的貸款本金計算），且最高不超過貸款合同約定利率的50%。

但在執(zhí)行期間和累計貼息上限方面，此次地方性銀行的貼息政策和《實施方案》存在差異。比如，在執(zhí)行期限上，成都銀行、成都農(nóng)商銀行規(guī)定此次貼息政策執(zhí)行期為2025年10月1日至2026年3月31日。貴州銀行則明確，貼息政策適用于2025年9月1日至2025年12月31日期間發(fā)放并符合條件的貸款。

多家上述地方性銀行支行人士對經(jīng)濟觀察報記者表示，相關銀行雖然從12月起才正式受理符合條件的消費貸款客戶貼息業(yè)務，但并不代表只有公告發(fā)布后申請個人消費貸的客戶才可以享受貼息政策，此前已經(jīng)申請了銀行指定個人消費貸產(chǎn)品的客戶，只要在政策補貼周期內(nèi)，符合要求均可享受貼息。

在累計貼息上限方面，成都銀行、成都農(nóng)商銀行明確，政策執(zhí)行期內(nèi)，每位借款人可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為1500元，對應符合條件的累計消費金額為30萬元；其中可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為500元，對應符合條件的累計消費金額為10萬元。而貴州銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的單戶貼息上限更高，單戶累計消費金額30萬元的，累計貼息最高金額為3000元；其中，單筆5萬元以下貸款累計消費金額10萬元的，累計貼息最高金額為1000元。

上述多家地方性銀行人士表示，已在其他銀行申請過消費貸貼息政策的，仍可在區(qū)域性銀行申請，無沖突限制，但是每家銀行在政策補貼周期內(nèi)都有貼息上限，若申請人已達個人貼息上限，審核則不予通過，且同一人不可用同一筆消費發(fā)票重復申請多家銀行貼息。 

要求較為嚴格

上述多家地方性銀行人士表示，相比《實施方案》細則，地方性銀行對補貼政策要求較多，也較為嚴格。按規(guī)定，需要實際用于四川省、貴州省或重慶市內(nèi)的消費才能享受該地區(qū)的財政貼息支持。

例如貴州銀行的個人消費貸款貼息政策規(guī)定，實際消費商戶的工商登記注冊地須在貴州省內(nèi)，且貴州銀行可通過對貸款發(fā)放賬戶進行信息有效識別和核實。又如成都銀行、成都農(nóng)商銀行規(guī)定，在借款人自主申請貼息時，需提供四川省內(nèi)本人實名發(fā)票及相關支付憑證，如刷卡POS單、轉(zhuǎn)賬回執(zhí)、銀行交易流水、第三方支付憑證等。

記者還注意到，成都銀行在關于個人消費貸款財政貼息實施細則中列出了9條不予貼息的相關情形，其中1條是消費交易時間晚于貸款發(fā)放時間30天以上。該行負責個人貸款的業(yè)務人士告訴經(jīng)濟觀察報記者，該行的要求需先提取貸款，再使用成都銀行貸款發(fā)放的儲蓄卡進行消費，且消費交易需在提款后30天內(nèi)完成，限期內(nèi)的該部分消費金額將計算貼息。

《實施方案》落地后，經(jīng)濟觀察報記者曾經(jīng)就消費貸貼息落地后一個月的情況采訪國有大型商業(yè)銀行，有大行人士明確表示，申請者優(yōu)先考慮公務員、事業(yè)單位、國企等優(yōu)質(zhì)單位人員。而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行個貸業(yè)務人士亦告訴記者，該行也會優(yōu)先考慮上述優(yōu)質(zhì)單位人員的申請，非優(yōu)質(zhì)單位人員如經(jīng)系統(tǒng)審批未通過，亦無法獲得申請資格。

此外，成都銀行和成都農(nóng)商行還列出了以下不予貼息的情形：未使用該行放款賬戶進行四川省內(nèi)消費，如取現(xiàn)、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至個人賬戶或向第三方支付賬戶（支付寶、微信錢包等）充值等；貸款發(fā)放日當日結(jié)清的貸款或貸款發(fā)放日當日結(jié)清部分的金額；已納入貼息范圍的消費交易發(fā)生退款；貸款處于延期待扣、逾期、不良狀態(tài)，或貸款對應額度（如有）狀態(tài)異常等。 

地方政策支持

《實施方案》鼓勵地方財政部門結(jié)合實際情況對其他經(jīng)營個人消費貸款業(yè)務的金融機構給予財政貼息支持，擴大政策覆蓋面。上述地方性銀行加入消費貸貼息實施行列，是對此要求的積極響應。

2025年10月，四川省人民政府辦公廳印發(fā)《關于鞏固拓展經(jīng)濟回升向好勢頭的若干政策措施》，宣布實施個人消費貸款貼息，居民在國家個人消費貸款財政貼息政策指定銀行（6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行）以外的在川銀行獲得個人消費貸款（不含信用卡業(yè)務），且實際用于省內(nèi)消費的，可參照國家政策標準享受貼息支持。所需資金由省與市縣按比例負擔。

2025年12月3日，重慶市財政局、中國人民銀行重慶市分行和國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關于做好個人消費貸款財政貼息工作的通知》，將重慶銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶三峽銀行3家地方國有法人銀行納入消費貸款經(jīng)辦機構。

貴州則出臺了《貴州省地方法人城市商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)消費貸款貼息實施細則》，貴州銀行、黔西農(nóng)商銀行等貴州省內(nèi)的地方性銀行根據(jù)上述文件的相關要求，推進個人消費貸款貼息政策的組織實施工作，可使用的貼息資金額度按省級財政分配執(zhí)行，額度用完即止。

對此，中金公司研究部總監(jiān)、銀行業(yè)分析師林英奇撰文表示，此前中央財政政策明確鼓勵擴大政策覆蓋面，并且貼息對于地方財政負擔較為可控，具有較強的消費撬動效應。同時，地方貼息能夠加強區(qū)域銀行的競爭力，激活區(qū)域消費，降低居民融資成本，預計未來將有更多區(qū)域銀行加入地方貼息范圍。

（作者 老盈盈）