12月1日，國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局公布的一紙行政處罰信息公開表，再次將廈門金美信消費金融有限責(zé)任公司（下文簡稱“金美信消費金融”）推向監(jiān)管聚光燈下。罰單（編號：2025-3）顯示，金美信消費金融及相關(guān)責(zé)任人員因第三方合作機(jī)構(gòu)管理不到位、消費者權(quán)益保護(hù)工作不到位、個人消費貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審查不審慎等主要違法違規(guī)行為，被廈門監(jiān)管局處以對公司罰款120萬元，并對兩名相關(guān)責(zé)任人員莊雅蘭、周忠德給予警告的行政處罰。

來源：國家金融監(jiān)督管理總局

此次處罰距離該公司上一次受罰尚不足半年。今年6月19日，金美信消費金融剛因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被中國人民銀行廈門市分行罰款82萬元。短短數(shù)月內(nèi)接連收到來自不同金融監(jiān)管部門的罰單，不僅揭示了該公司在內(nèi)部控制、合規(guī)管理、消費者權(quán)益保護(hù)等多方面存在的持續(xù)性問題，也折射出當(dāng)前消費金融行業(yè)在強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下所面臨的普遍壓力與挑戰(zhàn)。作為首家兩岸合資的消費金融公司，金美信的合規(guī)之路頗具樣本意義。

來源：中國人民銀行

今年以來，已有包括螞蟻消費金融、陽光消費金融、湖北消費金融在內(nèi)的多家消費金融公司接連受到處罰，反映出行業(yè)整體在治理結(jié)構(gòu)、貸后管理、信息披露等方面仍存在系統(tǒng)性短板。這一系列處罰表明，監(jiān)管部門正持續(xù)加強(qiáng)對消費金融行業(yè)的合規(guī)監(jiān)督力度，尤其聚焦于合作模式風(fēng)險、數(shù)據(jù)合規(guī)與消費者權(quán)益保護(hù)等關(guān)鍵領(lǐng)域。

金美信消費金融于2018年4月27日獲中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建，同年9月29日獲得廈門銀監(jiān)局開業(yè)批復(fù)，10月9日取得金融許可證，10月10日正式完成工商注冊登記。作為中國銀保監(jiān)會合并后首家獲批設(shè)立的消費金融公司，同時也是全國第23家獲批開業(yè)的消費金融公司和首家兩岸合資消費金融企業(yè)，其成立具有標(biāo)志性意義。

金美信消費金融共有三方股東，其中，中國信托商業(yè)銀行股份有限公司持股34%，廈門金圓金控股份有限公司、國美控股集團(tuán)有限公司各持股33%。三方股東持股比例相當(dāng)，無實際控制人。

金美信消費金融2024年年度報告顯示，截至2024年12月末，公司資產(chǎn)總額55.16億元，負(fù)債總額47.02億元，所有者權(quán)益總額8.14億元。2024年實現(xiàn)凈利潤2,056萬元，各項指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局的處罰文件，金美信消費金融的違規(guī)行為主要集中在三個方面：第三方合作機(jī)構(gòu)管理不到位、消費者權(quán)益保護(hù)工作不到位、個人消費貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審查不審慎。這三項違規(guī)直指消費金融業(yè)務(wù)鏈條中的核心風(fēng)險環(huán)節(jié)：外部合作風(fēng)險管控、客戶權(quán)益保障以及信貸源頭風(fēng)險識別。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對此開出120萬元罰單，并追究了相關(guān)個人責(zé)任，體現(xiàn)了對機(jī)構(gòu)與人員“雙罰制”的落實，以及對消費者權(quán)益保護(hù)和審慎經(jīng)營原則的強(qiáng)調(diào)。

2025年已有多家消費金融公司陸續(xù)被查出問題并接受處罰。例如，螞蟻消費金融于3月28日因公司治理不完善、風(fēng)控獨立性不足、貸后管理不到位、委外催收失控等問題被重慶監(jiān)管局罰款140萬元。其問題集中在2021年至2022年期間，如未及時披露年度報告、個別用戶將消費貸款用于投資股票和基金等非消費用途。對此，螞蟻消金回應(yīng)稱已整改完畢，并承諾加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。另一家受罰企業(yè)陽光消費金融則于5月30日因合作模式缺陷、授信額度未自主計算、貸后管理有效性不足等原因被罰款140萬元，暴露出其在業(yè)務(wù)外包環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制能力較弱。

此外，蒙商消費金融于1月27日因未履行不良信息報送前告知義務(wù)及異議處理不當(dāng)被罰83萬元；湖北消費金融于4月29日因違反征信管理規(guī)定被人民銀行湖北省分行罰款72.7萬元。上述案例顯示，當(dāng)前消費金融行業(yè)普遍存在的共性問題是：信息披露不透明、合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位、貸后管理松散、消費者權(quán)益保障機(jī)制不健全。

值得注意的是，盡管多數(shù)處罰集中在具體操作層面，但背后反映的是整個行業(yè)在制度設(shè)計上的滯后。多家消費金融公司依賴科技平臺進(jìn)行快速放款，但在風(fēng)險識別、貸后跟蹤、數(shù)據(jù)安全等方面投入不足，導(dǎo)致一旦發(fā)生違約或違規(guī)行為，難以追溯責(zé)任鏈條。特別是在大數(shù)據(jù)應(yīng)用日益廣泛的情況下，如何平衡效率與合規(guī)成為行業(yè)必須面對的核心命題。

從監(jiān)管趨勢看，國家金融監(jiān)督管理總局近年逐步強(qiáng)化對消費金融公司的穿透式監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)“管住人、看住錢、扎牢制度籠子”。2025年至今的多起處罰事件表明，監(jiān)管重點已從單純的信貸規(guī)?？刂妻D(zhuǎn)向全面的合規(guī)治理體系建設(shè)。未來，消費金融公司將不僅需要滿足資本充足率、撥備覆蓋等傳統(tǒng)指標(biāo)要求，還需構(gòu)建完善的內(nèi)部控制、關(guān)聯(lián)交易管理、消費者權(quán)益保護(hù)和數(shù)據(jù)安全管理體系。

接連不斷的罰單，標(biāo)志消費金融行業(yè)告別野蠻生長、走向規(guī)范發(fā)展。罰單指出了公司管理的問題，也反映行業(yè)需要系統(tǒng)性地補(bǔ)足風(fēng)險內(nèi)控與消費者權(quán)益保護(hù)。過去追求效率的擴(kuò)張期已經(jīng)過去。未來消費金融公司必須將合規(guī)從被動應(yīng)對轉(zhuǎn)為主動構(gòu)建，使合規(guī)成為競爭力的一部分，真正平衡金融效率與安全責(zé)任。這是監(jiān)管的要求，也是行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必要條件。