金秋十月，阿克蘇紅旗坡的果園里，一顆顆蘋(píng)果掛滿枝頭，正進(jìn)入凝結(jié)冰糖心的關(guān)鍵時(shí)期。

同為紅富士品種，阿克蘇蘋(píng)果因獨(dú)一無(wú)二的冰糖心被譽(yù)為“中國(guó)最好吃的蘋(píng)果”。這與阿克蘇地區(qū)毗鄰天山、日照充足和晝夜溫差大的地理環(huán)境不無(wú)關(guān)系。作為阿克蘇蘋(píng)果的核心產(chǎn)區(qū)，紅旗坡有著孕育蘋(píng)果的肥沃土壤，也因處于雹災(zāi)活躍帶而面臨著冰雹災(zāi)害的威脅。

在種植大戶杜民超的果園里，一排排白色尼龍網(wǎng)懸浮在蘋(píng)果樹(shù)上方。這套防雹網(wǎng)是由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱(chēng)“人保財(cái)險(xiǎn)”）阿克蘇地區(qū)分公司和杜民超共同出資搭建的。

談及防雹網(wǎng)的安裝，杜民超稱(chēng)，如果自費(fèi)安裝，成本相當(dāng)于一年種果的利潤(rùn)，而保險(xiǎn)公司和自己分?jǐn)傎M(fèi)用，則大大降低了成本，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也減少了其潛在的賠付損失。

這種雙贏的嘗試，正是財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量工作的直接體現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)功能的事后賠付，延伸至前端的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，服務(wù)模式從“承保－理賠”拓展到“承保－減損－理賠”，不但降低了自身的風(fēng)險(xiǎn)賠付成本，還在更大范圍增強(qiáng)了整個(gè)社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

例如，借助氣象監(jiān)測(cè)與衛(wèi)星遙感技術(shù)，監(jiān)測(cè)天氣和農(nóng)作物狀況，在災(zāi)害前向農(nóng)戶預(yù)警；車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，用車(chē)載智能設(shè)備監(jiān)測(cè)車(chē)輛行駛狀態(tài)，對(duì)危險(xiǎn)行為及時(shí)預(yù)警，降低事故風(fēng)險(xiǎn)……經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在新疆看到了不少風(fēng)險(xiǎn)減量的實(shí)踐案例。

減損防雹網(wǎng)

杜民超在紅旗坡種植著400多畝蘋(píng)果園。雖然他有著多年種植經(jīng)驗(yàn)，但也有著自己的煩惱——冰雹災(zāi)害。

紅旗坡不但處于北半球中緯度雹災(zāi)活躍帶，而且毗鄰機(jī)場(chǎng)，處于航空管制區(qū)，無(wú)法開(kāi)展常規(guī)防雹作業(yè)，每下一場(chǎng)冰雹都令杜民超心驚膽戰(zhàn)。

“冰雹災(zāi)害不僅砸落當(dāng)年果實(shí)，更損傷果樹(shù)花芽與枝條，造成次年蘋(píng)果減產(chǎn)。”杜民超告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，一場(chǎng)大的冰雹災(zāi)害可能影響兩年的蘋(píng)果收成。小的冰雹災(zāi)害也會(huì)帶來(lái)影響，受雹災(zāi)影響的蘋(píng)果在賣(mài)相上也不好看，很難賣(mài)到理想的價(jià)格。

2023年，航空管制區(qū)防雹網(wǎng)試點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)工作的啟動(dòng)給杜民超帶來(lái)了好消息。

據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)阿克蘇市支公司經(jīng)理吳德宣介紹，人保財(cái)險(xiǎn)阿克蘇地區(qū)分公司會(huì)同地區(qū)氣象局、新疆紅旗坡農(nóng)牧業(yè)投資發(fā)展有限責(zé)任公司，自2023年開(kāi)始實(shí)施地區(qū)航空管制區(qū)防雹網(wǎng)試點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)工作。項(xiàng)目總投資1660萬(wàn)元，計(jì)劃在5年時(shí)間內(nèi)，每年示范建設(shè)500畝防雹網(wǎng)，目前已建成1520畝屋脊式防雹網(wǎng)。在費(fèi)用支出上，人保財(cái)險(xiǎn)阿克蘇地區(qū)分公司出資60%、果農(nóng)自籌40%，有效解決了單個(gè)果農(nóng)資金投入不足的難題。

2021年，受一場(chǎng)輕微雹災(zāi)影響，杜民超每公斤蘋(píng)果少賣(mài)了3元，直接損失超百萬(wàn)元。

2024年7月，在氣象部門(mén)多次發(fā)布雹災(zāi)橙色預(yù)警后，雹災(zāi)再度來(lái)襲。7月6日，指肚大小的冰雹落在了紅旗坡，近十萬(wàn)畝果園近乎絕收，損失慘重。而在防雹網(wǎng)下的果園卻是另一番場(chǎng)景，由于防雹網(wǎng)擋住了絕大部分冰雹，杜民超挽回?fù)p失400多萬(wàn)元，整個(gè)防雹網(wǎng)試點(diǎn)項(xiàng)目則累計(jì)挽回經(jīng)濟(jì)損失1000余萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司也因此減少了賠付損失。

這一模式，吸引了越來(lái)越多的果農(nóng)參與其中。據(jù)記者了解，目前紅旗坡區(qū)域果農(nóng)自建及參與建設(shè)的防雹網(wǎng)總面積已迅速擴(kuò)大至3萬(wàn)余畝。

覆蓋棉花產(chǎn)業(yè)鏈

目前，財(cái)險(xiǎn)公司正在大力開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，即在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前，綜合運(yùn)用專(zhuān)業(yè)技術(shù)與管理方法，主動(dòng)采取措施，以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率和減輕損失嚴(yán)重程度。

除了在蘋(píng)果種植中，農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)減量場(chǎng)景還有很多。例如，財(cái)險(xiǎn)公司借助衛(wèi)星遙感、氣象監(jiān)測(cè)等技術(shù)，為農(nóng)戶提供精準(zhǔn)氣象預(yù)警與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建議。

同樣在阿克蘇地區(qū)的另一大作物——棉花的種植中，就進(jìn)行了類(lèi)似實(shí)踐。

作為國(guó)家優(yōu)質(zhì)商品棉基地、長(zhǎng)絨棉優(yōu)質(zhì)產(chǎn)區(qū)，阿克蘇地區(qū)棉花種植面積長(zhǎng)期穩(wěn)定在750萬(wàn)畝左右，產(chǎn)量占全國(guó)的六分之一。同樣受冰雹等極端災(zāi)害性天氣多發(fā)、高發(fā)、頻發(fā)影響，棉花等作物受災(zāi)頻繁，此前的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也處于虧損狀態(tài)。

2021年，人保財(cái)險(xiǎn)阿克蘇地區(qū)分公司與地區(qū)氣象部門(mén)建立“氣象+保險(xiǎn)”聯(lián)防聯(lián)控工作機(jī)制，并在氣象數(shù)據(jù)、災(zāi)害性天氣預(yù)警、氣象災(zāi)害信息共享資料、防雹資源投放和使用、防雹增雨作業(yè)資源調(diào)度等方面開(kāi)展深度合作。人保財(cái)險(xiǎn)阿克蘇地區(qū)分公司主要負(fù)責(zé)人表示，2021—2024年，人保財(cái)險(xiǎn)累計(jì)投入農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損資金1.4億元，用于支持地區(qū)氣象局購(gòu)置人影防雹設(shè)施。

種植險(xiǎn)之外，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)已經(jīng)覆蓋了整個(gè)紡織產(chǎn)業(yè)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)新疆分公司商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)部、再保險(xiǎn)部總經(jīng)理張?jiān)ケ硎?，棉花在采摘后，在加工存?chǔ)過(guò)程中，有著很大的火災(zāi)隱患。作為承保公司，人保財(cái)險(xiǎn)會(huì)在棉花采摘前為企業(yè)或農(nóng)戶制定風(fēng)險(xiǎn)排查方案，并邀請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)家深入棉花加工廠、軋花廠和倉(cāng)儲(chǔ)廠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在位于庫(kù)車(chē)市的庫(kù)車(chē)某紡織公司，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者在生產(chǎn)車(chē)間看到了人保財(cái)險(xiǎn)庫(kù)車(chē)支公司聯(lián)合中國(guó)電信試點(diǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用的棉花倉(cāng)儲(chǔ)熱成像監(jiān)控系統(tǒng)，這一系統(tǒng)專(zhuān)門(mén)針對(duì)紡織原材料承保標(biāo)的金額大、堆垛面積大、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)單一等特點(diǎn)而設(shè)立，可以通過(guò)科技手段預(yù)防和監(jiān)控火災(zāi)事故發(fā)生。

人保財(cái)險(xiǎn)庫(kù)車(chē)支公司經(jīng)理周林表示，在承保前進(jìn)行承保查勘的同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)與紡織公司共同梳理了保險(xiǎn)期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，協(xié)助其制定各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。在承保中，通過(guò)“安全工廠”風(fēng)控平臺(tái)，定期向該企業(yè)主要負(fù)責(zé)人及安全管理人員推送安全生產(chǎn)類(lèi)線上服務(wù)課程；同時(shí)，聘請(qǐng)中盛國(guó)際專(zhuān)家實(shí)地進(jìn)行保中風(fēng)險(xiǎn)勘察，全面排查企業(yè)在棉花存儲(chǔ)、生產(chǎn)、加工過(guò)程中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)消防設(shè)施設(shè)備及電路線路進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，出具《風(fēng)險(xiǎn)隱患排查報(bào)告》并指導(dǎo)、跟蹤企業(yè)做好隱患整改。此外，人保財(cái)險(xiǎn)還針對(duì)紡織原材料火災(zāi)后標(biāo)的不易厘清的特點(diǎn)，通過(guò)衛(wèi)星云圖和現(xiàn)場(chǎng)激光3D建模還原標(biāo)的信息，并將其作為理賠時(shí)重要依據(jù)，依托科技手段助力精準(zhǔn)定損、快速賠付。

從單一險(xiǎn)種到綜合保障方案的探索

人保財(cái)險(xiǎn)新疆分公司副總經(jīng)理尹東起表示，新疆分公司2024年對(duì)承保的300余家企業(yè)進(jìn)行了火災(zāi)隱患風(fēng)險(xiǎn)排查，并出具了風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)和評(píng)估報(bào)告。雖然仍有小型火災(zāi)事故存在，但企業(yè)整體賠付率下降明顯，對(duì)企業(yè)效益和保險(xiǎn)費(fèi)率都產(chǎn)生了積極的影響。

基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保險(xiǎn)公司利用監(jiān)測(cè)技術(shù)與信息系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，在達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，通過(guò)短信、郵件等向被保險(xiǎn)人預(yù)警，這可以在很大程度上防災(zāi)減損。這也是財(cái)險(xiǎn)公司在責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的一大體現(xiàn)。

位于烏魯木齊經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的新疆中泰化學(xué)股份有限公司（下稱(chēng)“中泰化學(xué)”）是國(guó)內(nèi)氯堿化工行業(yè)的第一梯隊(duì)企業(yè)。

在中泰化學(xué)的發(fā)展過(guò)程中，人保財(cái)險(xiǎn)烏魯木齊分公司一直與其保持著緊密的合作。從拓展產(chǎn)能、建設(shè)重點(diǎn)化工項(xiàng)目，到產(chǎn)能持續(xù)擴(kuò)張，產(chǎn)業(yè)鏈已延伸至原材料采購(gòu)、大型項(xiàng)目建設(shè)、跨區(qū)域貨物運(yùn)輸、終端產(chǎn)品銷(xiāo)售等多元領(lǐng)域，中泰化學(xué)的保險(xiǎn)需求也在不斷發(fā)生變化。雙方合作的產(chǎn)品也從初期的工程領(lǐng)域保險(xiǎn)，延伸至企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、員工普通意外保險(xiǎn)等多元場(chǎng)景。

在合作的過(guò)程中，人保財(cái)險(xiǎn)烏魯木齊分公司采取了“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)”合作模式：初期深入梳理中泰化學(xué)從項(xiàng)目建設(shè)到物流銷(xiāo)售的全流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，結(jié)合這家企業(yè)的特性定制保障內(nèi)容與費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，以“低成本、廣覆蓋”為原則，打造涵蓋工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、普通意外保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、一攬子保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)六大險(xiǎn)類(lèi)的綜合方案，為中泰集團(tuán)旗下70余家子公司、3萬(wàn)余名員工提供全方位風(fēng)險(xiǎn)保障。

人保財(cái)險(xiǎn)頭屯河支公司經(jīng)理李磊表示，為確保服務(wù)專(zhuān)業(yè)性，人保財(cái)險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)為中泰化學(xué)組建專(zhuān)屬服務(wù)團(tuán)隊(duì)，成員涵蓋保險(xiǎn)核保、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理賠服務(wù)等領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，同時(shí)邀請(qǐng)化工行業(yè)安全專(zhuān)家提供技術(shù)支持，構(gòu)建起“事前預(yù)防、事中響應(yīng)、事后賠付”的全流程閉環(huán)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)體系。

2023年3月，原銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》。雖然僅過(guò)去了兩年多時(shí)間，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式與服務(wù)性質(zhì)已經(jīng)發(fā)生了深刻的改變。

張?jiān)ケ硎?，?duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，使其社會(huì)職能從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者向主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理伙伴轉(zhuǎn)變的過(guò)程并不容易，特別是在服務(wù)高科技行業(yè)時(shí)，保險(xiǎn)公司面臨著專(zhuān)業(yè)度門(mén)檻，需要其突破行業(yè)壁壘，組織專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員共同回應(yīng)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)和新興風(fēng)險(xiǎn)的管理訴求。

在尹東起看來(lái)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷深化技術(shù)應(yīng)用和生態(tài)協(xié)同，將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)化為新質(zhì)生產(chǎn)力，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。

（作者 姜鑫）