隨著9月1日個人消費貸款財政貼息政策正式實施節(jié)點臨近，一場圍繞“金融國補”的消費貸市場“搶客戰(zhàn)”已然打響。近期，多家國有大行率先發(fā)力，通過短信推送、線上預(yù)熱等多渠道，密集推廣旗下消費貸產(chǎn)品。此次個人消費貸款財政貼息政策力度明確，年貼息比例1個百分點，貼息資金由中央財政承擔(dān)90%、省級財政承擔(dān)10%，借款人在同一家貸款機構(gòu)最高可享3000元貼息，覆蓋家居家裝、電子產(chǎn)品等消費場景。

伴隨著政策落地時間臨近，多家銀行也在緊鑼密鼓推進(jìn)系統(tǒng)改造升級：一方面通過商戶MCC碼(商戶類別碼)精準(zhǔn)識別消費領(lǐng)域，另一方面明確貸款資金使用要求，需先轉(zhuǎn)入本人名下本行借記卡，再通過該卡完成消費，否則將無法享受貼息，以此構(gòu)建政策落實與風(fēng)險防控的閉環(huán)。

多家銀行搶先“預(yù)熱”消費貸產(chǎn)品

近日，郵儲銀行通過短信的方式告知客戶相關(guān)政策，9月1日起支用“郵享貸”消費，最高可按1%年貼息比例享3000元國家財政貼息，在宣傳政策的同時，該行還附上了產(chǎn)品鏈接，方便金融消費者查詢產(chǎn)品詳情。

從郵儲銀行提供的產(chǎn)品鏈接中可以看出，該行此次重點宣傳的是“郵享貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品面向18—65周歲的公民，根據(jù)客戶不同的需求和資質(zhì)，分為“信用消費貸款”和“房屋抵押消費貸款”兩大類。其中，“信用消費貸款”主要適用于收入穩(wěn)定、信用良好的客戶，最高可貸額度達(dá)到100萬元；而“房屋抵押消費貸款”則針對有大額消費需求的客戶，最高可貸額度高達(dá)500萬元，兩款產(chǎn)品的借款期限最長均為七年，能夠充分滿足不同客戶的長期資金使用需求。

無獨有偶，工商銀行推出了個人消費貸產(chǎn)品“融e借”?！叭趀借”同樣具有額度高的特點，最高貸款額度為100萬元，在享受財政貼息前，年化利率(單利)為3%。對于“融e借”的額度判定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行一位客戶經(jīng)理也進(jìn)行了詳細(xì)介紹，“系統(tǒng)會根據(jù)客戶的綜合資質(zhì)來判定最終的貸款額度，比如客戶是否為事業(yè)單位員工、是否為優(yōu)質(zhì)客戶等，這些因素都會對額度產(chǎn)生影響，通常情況下，優(yōu)質(zhì)客戶可以拿到較高的額度”。

在社交平臺上，也有建設(shè)銀行上海市分行的客戶經(jīng)理發(fā)布了相關(guān)的宣傳海報。海報中提到，2025年9月1日至2026年8月31日期間，使用個人消費貸款消費最高享3000元財政貼息。該行推出建易貸(公積金繳存單位客戶專享)、快貸(無抵押、手機申請、秒審秒貸)、房易貸(建行房貸客戶專享)、養(yǎng)易貸(企業(yè)年金繳交客戶、退休人員可貸)等產(chǎn)品，額度最高100萬元，期限最長七年，年化利率3%起，30萬元(含)以內(nèi)可全線上辦理。經(jīng)測試，手機掃碼后，鏈接會直接跳轉(zhuǎn)至建設(shè)銀行的借錢頻道，金融消費者可以通過關(guān)注該分行的微信公眾號，查看消費貸產(chǎn)品“快貸”的申請指引，同時還能預(yù)約附近的網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

系統(tǒng)改造升級進(jìn)行時

為進(jìn)一步提振消費、暢通經(jīng)濟(jì)循環(huán)，8月12日，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》以及《服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》重磅出臺。兩項政策明確對個人消費貸款、服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款進(jìn)行貼息，年貼息比例均為1個百分點，貼息資金由中央財政承擔(dān)90%、省級財政承擔(dān)10%。

為最大限度地減輕借款人的操作負(fù)擔(dān)，政策在設(shè)計貼息流程時，始終遵循簡化原則。個人消費貸款貼息方面，對于單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構(gòu)最高可享受貼息3000元。

政策落地后，多家金融機構(gòu)表態(tài)積極推進(jìn)細(xì)則落地，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行等均表示，將于9月1日開始，針對符合政策條件的個人消費貸款開展財政貼息工作。

隨著9月1日關(guān)鍵時間節(jié)點臨近，銀行系統(tǒng)的改造升級進(jìn)度成為各方關(guān)注的焦點。8月25日，在平安銀行2025年中期業(yè)績發(fā)布會上，該行行長助理王軍指出，在監(jiān)管提出貼息政策之后，平安銀行也做好了承接規(guī)劃、產(chǎn)品優(yōu)化和組織推動；已經(jīng)對分行做了一些相關(guān)政策和操作的培訓(xùn)，進(jìn)一步細(xì)化客戶辦理流程的指南和問題解答。在8月底，各種政策和相關(guān)辦法也會陸續(xù)實現(xiàn)。

浙商銀行表示，該行8月中旬已完成內(nèi)部執(zhí)行流程方案設(shè)計，目前處于系統(tǒng)開發(fā)和測試階段，預(yù)計在2025年9月1日前完成系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作，9月1日起可辦理消費貸款貼息。政策細(xì)化執(zhí)行方案已經(jīng)在制定中，將于近日對客戶關(guān)注的問題統(tǒng)一發(fā)布解答。該行表示，根據(jù)政策該行將在向符合貼息條件的客戶收取貸款利息時直接扣減財政貼息資金，具體貼息金額待系統(tǒng)上線后客戶可自行查詢，銀行也會通過手機短信等方式告知客戶。

一家國有大行的個貸經(jīng)理介紹：“銀行系統(tǒng)將通過商戶MCC碼來識別貸款資金的用途。自9月1日系統(tǒng)升級后，如果消費對象屬于相關(guān)部門規(guī)定范圍內(nèi)的商戶(例如購買電腦、家電、裝修等)，系統(tǒng)會自動識別為合規(guī)消費，并計算相應(yīng)的貼息?！?/p>

該個貸經(jīng)理還表示：“我行目前正在升級系統(tǒng)?？蛻舯仨毾葘①J款資金從我行的貸款賬戶提現(xiàn)至本人名下的我行借記卡，再通過這張借記卡進(jìn)行消費，系統(tǒng)才能有效追蹤資金流向，并識別為消費用途。一旦客戶將資金轉(zhuǎn)入其他賬戶或進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，系統(tǒng)將無法追蹤，也就無法享受貼息政策?！?/p>

另一位股份制銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，“按照現(xiàn)在的系統(tǒng)改造時間推進(jìn)，預(yù)計9月初上線。正常情況下，客戶需要將貸款資金放入貸款銀行的借記卡中，用這張卡進(jìn)行裝修、買家電等領(lǐng)域的消費，只要有消費記錄，銀行能識別到貸款用于這些合規(guī)領(lǐng)域，就可以計算貸款金額及對應(yīng)的貼息金額，如果客戶把卡里的錢轉(zhuǎn)走，銀行則無法監(jiān)測到這筆錢的使用情況”。

可以看出，此類舉措是銀行落實監(jiān)管資金用途真實性管理要求的手段，有助于提升資金使用透明度，有效避免資金被用于非消費用途，從而確保資金用途合規(guī)，同時有效防范套利風(fēng)險。

對于個人消費貸貼息政策細(xì)則何時出臺，記者以消費者身份咨詢工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等多家銀行網(wǎng)點了解到，目前執(zhí)行端仍待總行下達(dá)具體細(xì)則。對于貼息后的利率，銀行口徑基本保持一致，補貼或?qū)⒁砸淮涡詻_銷形式發(fā)放，合同中的貸款利率較此前不會降低。當(dāng)前，各家銀行消費貸利率最低仍維持在3%及以上。

提前拉客、預(yù)推產(chǎn)品，為何銀行積極宣傳個人消費貸貼息政策？

廣發(fā)證券銀行業(yè)首席分析師倪軍指出，政策通過“財政補利差+銀行擴(kuò)規(guī)模”的模式，有望在穩(wěn)定銀行凈息差的同時提振信貸需求，預(yù)期將促進(jìn)消費領(lǐng)域良性循環(huán)。其中，國有大行和股份行作為主要經(jīng)辦機構(gòu)，將直接受益于貸款規(guī)模擴(kuò)張帶來的利息收入增長。

倪軍測算指出，國有行作為個人消費貸、經(jīng)營貸增量主力，且客群覆蓋面更加廣泛，預(yù)計政策利好下，6家國有行消費貸、經(jīng)營貸年度增量分別為8787億元、16532億元，同比分別多增1464億元、661億元。股份行目前消費貸、經(jīng)營貸增速處于低位，預(yù)計政策利好下，零售信貸增速有望回升，預(yù)計12家股份行消費貸、經(jīng)營貸年度增量分別為2331億元、2683億元，同比分別多增1736億元、2073億元。相應(yīng)地，預(yù)計6家國有行財政貼息148億元、12家股份行財政貼息30億元。

值得關(guān)注的是，多家銀行在相關(guān)推送中多次明確，貸款貼息不收取任何費用，且并未委托官方渠道外任何機構(gòu)、人員代為辦理，并向消費者提示貸款風(fēng)險。

“對于居民而言，申請個人消費貸款要到商業(yè)銀行、消費金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利；要基于個人和家庭的消費需求和實際需要申請消費貸款，量力而行、合理適度，切不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意申請，并將個人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)。此外，居民申請消費貸款應(yīng)用于合理消費，不得違規(guī)用于投資理財?shù)扔猛??！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼建議道。

金融消費者應(yīng)合規(guī)用款

多家銀行針對消費貸貼息政策推出的資金管控舉措，既是政策落地的“配套動作”，也是金融機構(gòu)強化信貸風(fēng)險管理的必然選擇。

對金融消費者而言，應(yīng)該理性消費、將貸款用在合規(guī)且必要的消費領(lǐng)域，勿將貸款資金轉(zhuǎn)入股市、樓市進(jìn)行投資，或用于償還其他債務(wù)等；在申請消費貸時，應(yīng)直接通過銀行官方渠道了解政策，主動向客戶經(jīng)理確認(rèn)貼息條件、資金使用規(guī)則等關(guān)鍵信息，切勿依賴中介代辦，避免陷入違規(guī)陷阱。

近期市場中已有貸款中介借貼息政策、利息降低等噱頭攬客，對此，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，金融消費者自身必須警惕潛在風(fēng)險：首先，通過灰色渠道辦理貸款可能涉及個人信息被濫用，一旦發(fā)生糾紛，往往難以受到法律保護(hù)；其次，中介服務(wù)通常收費高昂，即便貸款成功，也會顯著增加整體借貸成本和還款壓力。因此，建議金融消費者不要輕信中介宣傳，應(yīng)通過正規(guī)渠道申請貸款，并堅持量入為出的原則，根據(jù)實際消費需求理性借貸，尤其是在參與各類消費補貼政策時，更應(yīng)以真實消費為基礎(chǔ)，避免為追求優(yōu)惠而進(jìn)行不必要的超前消費。

對于金融消費者來說，貸款前需充分評估自身財務(wù)狀況，避免盲目消費。要根據(jù)自身還款能力，合理規(guī)劃貸款金額與期限，防止過度負(fù)債。政策明確貼息僅適用于特定消費場景，需確保貸款資金用于合規(guī)場景，同時留存消費憑證與相關(guān)交易記錄，以備后續(xù)核查。貸款前還應(yīng)核實貸款機構(gòu)的資質(zhì)與合法性，通過銀行官方渠道或網(wǎng)點確認(rèn)貼息政策，避免輕信社交平臺或不明中介。建議通過正規(guī)渠道了解政策細(xì)節(jié)，詳細(xì)掌握貼息范圍、申請條件等信息，避免被中介誤導(dǎo)。

農(nóng)業(yè)銀行此前在公告中表示，無論是個人消費貸款還是服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息，均嚴(yán)格禁止提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等欺詐行為，以及通過不法中介辦理“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等違規(guī)業(yè)務(wù)。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，將按規(guī)定扣減或追回；對借款人違法違規(guī)套取資金的，納入不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

興業(yè)銀行也提到，為最大限度保護(hù)客戶的財產(chǎn)和信息安全，防范不法分子以辦理貸款貼息為由實施詐騙活動，切勿輕信該行官方渠道以外人員的電話和短信。

來源：北京商報