2025年11月28日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合公布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，自2026年1月1日起施行。新規(guī)中，最受關(guān)注的莫過于取消“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源或用途”的規(guī)定，這與此前征求意見稿的表述一致。

這一調(diào)整看似細(xì)微，卻折射出反洗錢理念的重要轉(zhuǎn)變——從簡單粗放的“金額劃線”轉(zhuǎn)向“基于風(fēng)險”的精準(zhǔn)管理。

回顧此項規(guī)定沿革，其初衷本是防范和打擊洗錢等違法犯罪活動。在一線工作中，銀行網(wǎng)點(diǎn)除了應(yīng)對反洗錢風(fēng)險排查之外，還承擔(dān)了反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的責(zé)任。在具體執(zhí)行過程中，不少銀行為規(guī)避自身風(fēng)險，層層加碼，將洗錢、詐騙防控工作責(zé)任和壓力簡單轉(zhuǎn)嫁給基層網(wǎng)點(diǎn)，后者又轉(zhuǎn)嫁給客戶。

例如，有的客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)申請辦理儲蓄卡，會被要求提供工作單位名稱和公司人力資源部門負(fù)責(zé)人的聯(lián)系方式，而且必須是固定電話，因為網(wǎng)點(diǎn)工作人員要向客戶所在公司打電話確認(rèn)“所述情況是否屬實(shí)”。這一切只為了證明——“我是我”。客戶也心生抱怨：“出示身份證不就能證明嗎？個人開卡和公司工作有什么關(guān)系？”同時，客戶存錢時被詢問資金來源、取款時則被反復(fù)盤問資金用途的現(xiàn)象層出不窮，時常登上社交媒體熱搜。

銀行這種“一刀切”式的操作，不僅模糊了權(quán)責(zé)邊界，更在某種程度上將每一位客戶預(yù)設(shè)為潛在嫌疑對象，這無疑是對公民正常合法金融活動的過度干涉，在徒增諸多不便的同時，也有侵犯個人隱私權(quán)之嫌。金融服務(wù)本該以信任為基礎(chǔ)，過度盤問卻無形中在銀行與客戶之間筑起了一道不信任的高墻，容易引發(fā)銀行輿情風(fēng)險。

新的管理辦法取消登記要求，正是對風(fēng)險防控和服務(wù)便利之間平衡的重新校準(zhǔn)。新的管理辦法提出，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施——對于低風(fēng)險情形，采取簡化措施；對于高風(fēng)險情形，采取強(qiáng)化措施。這體現(xiàn)了反洗錢監(jiān)管的“風(fēng)險為本”原則，需要金融機(jī)構(gòu)改變過去的一刀切方式。

這意味著金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模式必須實(shí)現(xiàn)大升級，不再簡單以交易金額作為觸發(fā)條件，而是綜合考量客戶身份特征、交易行為模式、賬戶歷史表現(xiàn)等多維度信息，構(gòu)建動態(tài)風(fēng)險畫像。這種基于真實(shí)風(fēng)險水平的差異化處置，才是真正有效的風(fēng)控。這種以風(fēng)險為本的理念也應(yīng)適用于金融反詐工作中。

科技賦能為實(shí)現(xiàn)這種精準(zhǔn)風(fēng)控提供了有力支撐。當(dāng)前，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)已能夠?qū)Ａ拷灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行智能分析，通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法識別異常模式，精準(zhǔn)判定可疑交易和風(fēng)險。例如，通過構(gòu)建智能風(fēng)控模型，系統(tǒng)可以自動監(jiān)測到與賬戶常規(guī)行為顯著偏離的交易活動，并及時發(fā)出預(yù)警。

當(dāng)然，技術(shù)只是工具，真正的核心在于治理思維的轉(zhuǎn)變。金融機(jī)構(gòu)需要從“規(guī)避自身風(fēng)險”的防御性思維，轉(zhuǎn)向“與客戶共同管理風(fēng)險”的服務(wù)性思維。這意味著要建立更加透明、合理的風(fēng)控流程，確?？蛻粝碛兄闄?quán)、申訴權(quán)和救濟(jì)權(quán)。當(dāng)采取風(fēng)控措施時，應(yīng)當(dāng)明確告知客戶原因，并提供便捷的反饋渠道；對于誤傷情況，則要有快速糾正機(jī)制。

過度的風(fēng)控措施看似維護(hù)了安全，實(shí)則可能抑制金融活力，阻礙正常的經(jīng)濟(jì)活動。一個健康的社會應(yīng)當(dāng)在公共安全與公民自由之間找到平衡點(diǎn)，金融領(lǐng)域亦然。說到底，金融服務(wù)是為了讓人們的生活更美好。

（作者 劉鵬）