12月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息公開(kāi)表，對(duì)華夏銀行股份有限公司信用卡中心重慶分中心因“催收行為不當(dāng)”及“客戶信息管理不善”等相關(guān)違規(guī)行為，處以警告并罰款。該分中心與時(shí)任兩名責(zé)任人員均被追責(zé)。

罰單顯示，華夏銀行信用卡中心重慶分中心因員工行為管理不到位，被處以50萬(wàn)元罰款。時(shí)任銷售專員蔣宏委被禁止從事銀行業(yè)工作12年，時(shí)任銷售室經(jīng)理吳陳良被給予警告。這張罰單是華夏銀行在2025年內(nèi)收到的又一項(xiàng)行政處罰。

來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

今年以來(lái)，華夏銀行已接連遭遇國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及中國(guó)人民銀行的多輪處罰。僅9月至11月期間，該行就因貸款管理不審慎、反洗錢義務(wù)履行不到位、賬戶及清算違規(guī)等問(wèn)題，被合計(jì)處以超過(guò)1億元罰款。重慶分中心的此次處罰，進(jìn)一步揭示了該行在業(yè)務(wù)操作與員工行為管控層面存在的治理短板。

華夏銀行成為2025年監(jiān)管處罰頻發(fā)的焦點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局于9月5日發(fā)布的行政處罰決定書(shū)顯示，華夏銀行因“貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎”及“監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)”，被處以8725萬(wàn)元罰款。該處罰基于2023年開(kāi)展的現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果，涉及授信審批、資金流向監(jiān)控、交易對(duì)手管理等多個(gè)環(huán)節(jié)的執(zhí)行缺陷。監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確指出，該行存在未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、與身份不明客戶交易、未報(bào)送可疑交易報(bào)告等十項(xiàng)違法行為。這些行為不僅違反《反洗錢法》相關(guān)規(guī)定，也暴露出其在客戶盡職調(diào)查機(jī)制上的結(jié)構(gòu)性漏洞。

11月28日，中國(guó)人民銀行發(fā)布銀罰決字〔2025〕75—95號(hào)系列決定書(shū)，對(duì)華夏銀行再處1365.5萬(wàn)元罰款，涉賬戶管理、清算操作、收單業(yè)務(wù)、信用信息采集、反假貨幣等十大類違規(guī)事項(xiàng)。個(gè)人追責(zé)方面，法律合規(guī)部耿某福因三項(xiàng)反洗錢違規(guī)被罰8萬(wàn)元，個(gè)人業(yè)務(wù)部肖某因收單問(wèn)題被罰13萬(wàn)元，另有四名責(zé)任人被警告并合計(jì)罰款20萬(wàn)元。責(zé)任主體覆蓋前中后臺(tái)多個(gè)關(guān)鍵崗位，說(shuō)明違規(guī)并非個(gè)別事件，而是流程設(shè)計(jì)與制度執(zhí)行雙重失效的結(jié)果。

作為集團(tuán)重要組成部分，華夏理財(cái)未能幸免。9月12日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)其開(kāi)出1200萬(wàn)元罰單，原因包括投資運(yùn)作不規(guī)范、系統(tǒng)管控不到位、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)等。兩名責(zé)任人被警告并罰款10萬(wàn)元。這一處罰進(jìn)一步印證，華夏銀行集團(tuán)整體在數(shù)據(jù)治理、系統(tǒng)對(duì)接和合規(guī)機(jī)制建設(shè)方面存在系統(tǒng)性短板。多張罰單均指向“監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)”，反映該行在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)自動(dòng)化及報(bào)送時(shí)效性方面仍處于薄弱狀態(tài)。

財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，截至2025年9月末，華夏銀行不良貸款率為1.58%，較上年末微降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為149.33%，較上年末下降12.56個(gè)百分點(diǎn)，已接近監(jiān)管要求的150%下限。

根據(jù)《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》，股份制銀行撥備覆蓋率應(yīng)保持在120%—150%之間，當(dāng)前水平表明其風(fēng)險(xiǎn)緩沖能力趨于緊張。對(duì)比銀行業(yè)整體數(shù)據(jù)，2025年三季度全國(guó)銀行業(yè)撥備覆蓋率達(dá)207.15%，貸款撥備率為3.14%，遠(yuǎn)高于華夏銀行的2.36%。此外，截至2025年6月末，該行重組貸款余額為90.14億元，占貸款總額0.37%；單一最大客戶貸款余額達(dá)97.34億元，占資本凈額2.50%，雖未突破10%監(jiān)管紅線，但大額授信集中度風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)下行周期中需高度警惕。

盈利能力方面，2025年前三季度，華夏銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入648.81億元，同比下降8.79%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為179.82億元，同比下降2.86%。凈息差由去年同期的1.60%收窄至1.55%。盡管資產(chǎn)規(guī)模同比增長(zhǎng)4.80%，但盈利增速明顯放緩。監(jiān)管罰單直接侵蝕利潤(rùn)，而內(nèi)控缺陷可能導(dǎo)致未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)成本上升，影響長(zhǎng)期盈利穩(wěn)定性。

值得指出的是，2025年是華夏銀行治理結(jié)構(gòu)深度調(diào)整的一年。5月，楊書(shū)劍正式獲準(zhǔn)擔(dān)任董事長(zhǎng)；10月，董事會(huì)聘任劉小莉?yàn)槭紫\(yùn)營(yíng)官、方宜為首席風(fēng)險(xiǎn)官、劉越為首席財(cái)務(wù)官；11月，呂晨、馬金釗兩名新董事任職資格獲批。新高管團(tuán)隊(duì)具備豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理和資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。例如，方宜曾擔(dān)任北銀理財(cái)董事長(zhǎng)，劉越長(zhǎng)期負(fù)責(zé)計(jì)劃財(cái)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債管理。

然而，監(jiān)管處罰暴露出的問(wèn)題并非僅靠人事更迭即可解決，而是需要在制度設(shè)計(jì)、流程優(yōu)化、技術(shù)支撐與組織文化層面進(jìn)行系統(tǒng)重構(gòu)。特別是首席風(fēng)險(xiǎn)官與首席運(yùn)營(yíng)官的設(shè)立，標(biāo)志著該行試圖將風(fēng)險(xiǎn)控制嵌入業(yè)務(wù)前端。但能否真正實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)前置”，仍有待觀察。

華夏銀行年內(nèi)累計(jì)超億元的罰金，不僅直接侵蝕利潤(rùn)，更暴露出其在業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)治理及員工行為管理上的多重缺陷。監(jiān)管處罰從總行貫穿至分行、從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延伸至中后臺(tái)合規(guī)，說(shuō)明問(wèn)題具有普遍性與系統(tǒng)性。

在嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)下，商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)已不僅是底線要求，更是核心競(jìng)爭(zhēng)力的組成部分。對(duì)華夏銀行而言，新管理層的專業(yè)背景為整改提供可能，但真正的考驗(yàn)在于能否將風(fēng)控理念有效轉(zhuǎn)化為制度、流程與日常操作，能否在業(yè)績(jī)壓力下堅(jiān)守合規(guī)底線。

當(dāng)前，銀行業(yè)整體面臨息差收窄、盈利增速放緩的挑戰(zhàn)。在此背景下，內(nèi)控缺失可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)成本隱形成本上升，將進(jìn)一步削弱銀行長(zhǎng)期盈利質(zhì)量與穩(wěn)健性。華夏銀行的案例警示，合規(guī)建設(shè)不是成本負(fù)擔(dān)，而是可持續(xù)發(fā)展的根基。新董事會(huì)與高管層能否借此契機(jī)推動(dòng)深層次治理改革，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線，將決定這家股份制銀行能否在高質(zhì)量發(fā)展道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。