繼財(cái)聯(lián)社獨(dú)家報(bào)道首度有銀行取消5年期定存后，近期大額存單又成為輿論焦點(diǎn)。連日來(lái)，“六大行均停售五年期大額存單”的新聞一再登上熱搜。

多家銀行人士接受財(cái)聯(lián)社記者采訪時(shí)表示，所謂的“六大行均停售五年期大額存單”并非新鮮事，多數(shù)大行去年即已下架此類產(chǎn)品。而且，“消失的大額存單”背后，絕不僅限于5年期消失。

財(cái)聯(lián)社記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大額存單的門檻正在不斷提高，除了長(zhǎng)期限產(chǎn)品下架外，有國(guó)有大行將3年期大額存單的門檻提高至100萬(wàn)，而年化收益只有1.55%；另外還有城商行在APP端僅針對(duì)部分地區(qū)保留1年期大額存單。

“大額存單不會(huì)消失，部分長(zhǎng)期限產(chǎn)品依舊存在，只不過(guò)很難被一般人獲知?！痹跇I(yè)內(nèi)人士看來(lái)，大額存單可能未來(lái)對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)“高不可攀”，但其仍將發(fā)揮獨(dú)特價(jià)值。

六大行停售五年期大額存單？絕大部分國(guó)有行去年早已下架

近期，財(cái)聯(lián)社記者報(bào)道了有村鎮(zhèn)銀行明確取消五年期定期存款，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

彼時(shí)，業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，主要原因在于銀行預(yù)計(jì)未來(lái)利率持續(xù)走低，不愿意背負(fù)長(zhǎng)久期負(fù)債。而連日來(lái)，“六大行停售五年期大額存單”的新聞?dòng)诸l繁登上熱搜。報(bào)道稱，查詢工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大行官網(wǎng)及App發(fā)現(xiàn)，五年期大額存單已集體“消失”，僅剩的三年期產(chǎn)品利率普遍降到1.5%至1.75%，且額度緊張。

“不是剛停售的，我行在去年就已經(jīng)在APP端下架了五年期的大額存單。”某國(guó)有大行相關(guān)人士告訴財(cái)聯(lián)社記者。另外一家股份行人士也向記者透露，該行的確停售了三年、五年大額存單，但也并非最近發(fā)生的事情，“應(yīng)該有一兩年了”。

早在去年4月，財(cái)聯(lián)社記者就曾經(jīng)發(fā)布過(guò)招商銀行等多家銀行停發(fā)三年期、五年期大額存單的報(bào)道。彼時(shí)，除了農(nóng)行等國(guó)有大行外，平安銀行、浦發(fā)銀行當(dāng)時(shí)就已經(jīng)在APP端下架了五年期大額存單，且多家銀行當(dāng)時(shí)還主動(dòng)下架三年期產(chǎn)品，至今并未恢復(fù)。

“央行持續(xù)降息以來(lái)，銀行凈息差持續(xù)承壓。在資產(chǎn)端投放相對(duì)乏力的情況下，壓降成本較高的大額存單，有利于管理凈息差。”某上市銀行人士告訴財(cái)聯(lián)社記者，盡管國(guó)有行停售五年期大額存單的新聞不夠新，但和近期部分銀行下架五年期定存一樣，“背后反映出銀行對(duì)于負(fù)債管控的焦慮卻是真實(shí)的”。

首度有大行3年期大額存單門檻拉至百萬(wàn)，還有銀行僅保留部分地區(qū)1年期產(chǎn)品

財(cái)聯(lián)社記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管主流商業(yè)銀行五年期大額存單在去年就已經(jīng)“消失”，但目前圍繞大額存單的發(fā)售，近期還是有一些新情況。比如，近期有國(guó)有大行將3年期大額存單的門檻提高至100萬(wàn)而非行業(yè)通常的20萬(wàn)，且利率并不高。

12月2日晚間，財(cái)聯(lián)社記者登陸工商銀行APP發(fā)現(xiàn)，“宇宙行”正在發(fā)售2025年第四期3年期個(gè)人大額存單，起步門檻標(biāo)注為“100萬(wàn)起存”，而年利率僅為1.55%。

而最新的工行三年期定存產(chǎn)品的年利率，標(biāo)注為“年利率最高可至1.55%”，而定存的起步門檻僅為50元。

“100萬(wàn)資金留在工行三年，才能享受到和三年期定存一樣的利率，這樣的收益顯然不劃算?！蹦炽y行業(yè)分析師向財(cái)聯(lián)社記者表示，當(dāng)前銀行業(yè)主流的大額存單起步門檻都為20萬(wàn)元。并且，單純從投資收益比來(lái)看，這樣的低利率、長(zhǎng)期限產(chǎn)品可能并不適合普通人。

財(cái)聯(lián)社記者查詢建行、招商等多家銀行的官方渠道發(fā)現(xiàn)，目前在售的大額存單起步門檻基本仍為20萬(wàn)元。

在主流城商行中，北京銀行官方APP顯示，其在售的大額存單只有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月兩種，且這些款產(chǎn)品還僅限定于部分地區(qū)，并非全國(guó)范圍內(nèi)通用。并且，其門檻均為20萬(wàn)元起，最高年利率為1.45%（1年期產(chǎn)品）。

業(yè)內(nèi)稱大額存單不會(huì)消亡，其發(fā)售受多重因素影響

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，部分銀行將大額存單發(fā)售期限縮短、大幅度提高購(gòu)買門檻，折射出當(dāng)前不同銀行在各種壓力下，對(duì)這一昔日的攬儲(chǔ)神器的態(tài)度在分化。但可以肯定的是，大額存單不會(huì)退場(chǎng)，三年期甚至更長(zhǎng)的產(chǎn)品盡管稀缺，但并未完全消亡。

只不過(guò)，部分產(chǎn)品從公開(kāi)渠道轉(zhuǎn)移到“地下”，成為吸納優(yōu)質(zhì)客戶、維護(hù)私行客戶的重要工具。

“首先，需要確定的是，大額存單不是銀行想發(fā)多少就能發(fā)多少的。監(jiān)管部門是有指標(biāo)的?！蹦成鲜秀y行人士告訴記者，大額存單的發(fā)行額度是和部分存貸數(shù)據(jù)相掛鉤的，如果某些指標(biāo)不能滿足要求，銀行即便想多發(fā)也是不可能的。因此，部分大額存單的下架，大部分原因和息差管控有關(guān)，但也不能一概而論。在一些情況下，有的銀行即便想發(fā)行長(zhǎng)期限大額存單，也因?yàn)椤安豢煽沽Α倍荒茏髁T。

其次，對(duì)于國(guó)有大行而言，目前大額存單的年利率和定存之間的差別越來(lái)越小，但對(duì)于大部分中小銀行而言，還是存在明顯利率差。在很多情況下，一些銀行的公開(kāi)渠道查不到有吸引力的大額存單，但實(shí)際上這些產(chǎn)品依然存在于系統(tǒng)中，只不過(guò)被用于更為重要的渠道中。

上述人士進(jìn)一步介紹，目前銀行對(duì)于大額存單的用途有兩個(gè)，一個(gè)是用于吸納優(yōu)質(zhì)新客戶，“對(duì)于那些在其他銀行有業(yè)務(wù)但沒(méi)有在我行存款的新客，我們會(huì)主動(dòng)提供一些高息大額存單，吸引他們?cè)谖倚虚_(kāi)辦業(yè)務(wù)”。而另外一個(gè)，則更為隱秘和重要——用于私人銀行客戶多元化資產(chǎn)配置中的壓艙石。

“私行客戶的價(jià)值無(wú)需多言。對(duì)于銀行而言，除了給配置跨境理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品外，大額存單也是必需品。因?yàn)榇箢~存單的收益穩(wěn)定，可以平滑極端情況下的資產(chǎn)估值，并增厚收益?！鄙鲜鋈耸勘硎荆陀^來(lái)看，大額存單并不會(huì)消失，只不過(guò)銀行希望它“發(fā)揮更大價(jià)值”。

來(lái)源：財(cái)聯(lián)社