2025年10月23日，國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠企在2025外灘年會首場圓桌論壇——“金融領(lǐng)域的AI治理與國際合作”上談到了人工智能（AI）在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，以及對金融行業(yè)的影響。

肖遠企表示，金融與科技的互動歷來是相輔相成、相互促進的?；仡櫄v史，過去款項的支付需要依靠人背馬馱。電氣時代解決了匯款難題?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了24小時運營。因此，人們對于金融行業(yè)成為AI等新科技的領(lǐng)先應(yīng)用者，并不感到意外。

肖遠企表示，目前，AI在金融行業(yè)主要用于優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和對外服務(wù)，主要集中在三個領(lǐng)域：首先是中后臺運營的智能化。銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部已經(jīng)應(yīng)用得比較廣泛，覆蓋了數(shù)據(jù)收集、加工、信息甄別與識別，以及客戶評估等多個環(huán)節(jié)。其次是在客戶交流方面。許多金融機構(gòu)在客戶關(guān)系管理，包括營銷、維護和問題解答等方面，都普遍應(yīng)用了AI技術(shù)。第三是在金融產(chǎn)品提供方面。AI的應(yīng)用帶來了雙重效益：對內(nèi)，幫助金融機構(gòu)降低成本、提高效率；對外，能夠為客戶和利益相關(guān)者提供更個性化、更精準的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更有效地解答問題和滿足需求。

在AI應(yīng)用深入金融業(yè)務(wù)流程之時，是否會給金融機構(gòu)帶來員工安置的壓力？對此，肖遠企表示，到目前為止，還沒有聽到金融機構(gòu)單純因AI應(yīng)用而出現(xiàn)員工安置壓力的案例。

肖遠企表示，員工是金融機構(gòu)最有效的生產(chǎn)力，每一位員工都在創(chuàng)造價值。盡管AI發(fā)展迅猛，應(yīng)用廣泛，但目前AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于早期階段，其作用仍是輔助性的，無法取代人的決策，無法替代柜員與客戶之間個性化的互動。在信貸、保險定價、定損、精算等關(guān)鍵領(lǐng)域，仍然離不開人的專業(yè)判斷。在金融領(lǐng)域，人才始終是最寶貴、最有價值的資產(chǎn)。

對于AI變革對金融領(lǐng)域的風(fēng)險問題，肖遠企表示，可以從宏觀和微觀兩個層面觀察。

從微觀層面來說，對單家金融機構(gòu)而言，主要有兩類新型或增量風(fēng)險：一是模型穩(wěn)定性風(fēng)險。這一輪AI應(yīng)用高度依賴模型支撐業(yè)務(wù)拓展，因此模型的穩(wěn)定性和可靠性變得至關(guān)重要。二是數(shù)據(jù)治理風(fēng)險。這涉及數(shù)據(jù)來源的選擇、數(shù)據(jù)質(zhì)量的把控以及事后的評估與監(jiān)測程序，也就是數(shù)據(jù)治理的程序。這兩類風(fēng)險對單個機構(gòu)非常關(guān)鍵。

對整個行業(yè)而言，則主要有兩類增量風(fēng)險：一是集中度風(fēng)險。金融行業(yè)在AI模型技術(shù)上可能會依賴少數(shù)技術(shù)開發(fā)能力強、穩(wěn)定性高、資源投入大的服務(wù)提供商。同時，大型金融機構(gòu)在資源投入上可能比小型機構(gòu)更具優(yōu)勢，可能導(dǎo)致市場集中度提高，這一點有待觀察。二是決策趨同風(fēng)險。由于所使用的模型和數(shù)據(jù)相對標準化和集中，金融機構(gòu)在決策依據(jù)上可能趨同，進而導(dǎo)致行業(yè)整體決策同質(zhì)化。如果趨同性過高，可能引發(fā)“共振”效應(yīng)，這是需要關(guān)注的。

肖遠企表示：“一個良好、穩(wěn)定、有效的金融結(jié)構(gòu)需要多元化的參與者與市場平臺。因此，我們也必須關(guān)注AI對整個金融結(jié)構(gòu)變化的潛在影響?！?/p>

（作者 劉鵬）