2025年10月22日，小雨傘保險經(jīng)紀、手回保險代理與南開大學金融學院聯(lián)合發(fā)布了《2024健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)研究報告》（下稱《報告》）。

南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來介紹說，在接受項目調(diào)研的受訪者中，基本醫(yī)療保險參保率穩(wěn)定在95.85%，其中職工基本醫(yī)療保險參保人數(shù)占比為72.73%，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保者占比18.79%。在補充性健康保障方面，77.51%的受訪者持有至少一種商業(yè)健康保險。

《報告》顯示，在商業(yè)健康險的配置上，仍以醫(yī)療險和重疾險為主要選擇，覆蓋率分別為45.38%、41.24%；另外，有32.15%的受訪人群購買了城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，也就是市場俗稱的“惠民?！?。值得注意的是，購買惠民保人群的自評健康水平（均值3.81）明顯低于購買重疾險（均值4.02）和醫(yī)療險（均值3.96）的群體，同時其慢性病患病率（45.49%）也明顯高于重疾險參保者（26.33%）和醫(yī)療險參保者（30.93%）。這一方面體現(xiàn)出惠民保在服務健康狀況較弱、慢性病群體方面的普惠性與可及性，另一方面也提示惠民保在可持續(xù)經(jīng)營中可能面臨逆向選擇與死亡螺旋等風險。

《報告》指出，盡管健康險覆蓋率高，但保障的“匹配度”指標得分較低?！秷蟾妗氛J為，消費者保費支出與保障額度同其實際收入、風險需求之間存在錯配，這要求保險行業(yè)從提供標準化產(chǎn)品，轉(zhuǎn)向為用戶提供與其收入水平、家庭結(jié)構(gòu)和健康狀態(tài)深度契合的動態(tài)保障規(guī)劃，這將是驅(qū)動市場從高速增長邁向高質(zhì)量發(fā)展的核心動力。

《報告》還基于健康險配置保障度、持續(xù)性、協(xié)調(diào)度、合理度、向好度、匹配度等指標測算了我國居民健康保險保障指數(shù)，2024年這一指數(shù)為0.6241（總分1），標志著國民健康保障體系已成功構(gòu)建起廣泛的基礎網(wǎng)絡。

《報告》調(diào)研顯示，從生命周期來看，36—40歲的中青年群體保障得分最高（0.6416），顯示出社會核心勞動力群體成熟的風險管理和家庭責任意識。而25歲以下的年輕人（0.5583）與50歲以上的老年人（0.6061）的保障水平，則提示了未來市場精細化運營與產(chǎn)品創(chuàng)新的重要機遇，潛力巨大。

不同職業(yè)類型群體的健康保險保障水平存在一定的結(jié)構(gòu)性差異?！秷蟾妗凤@示，機關事業(yè)單位人員保障得分最高，為0.6424；國有企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)職工得分較為接近，分別為0.6343、0.6311和0.6203，均高于健康保險保障總指數(shù)（0.6241）。個體經(jīng)營者得分為0.6107，略低于總體均值；而“其他”職業(yè)類型（包括靈活就業(yè)、務農(nóng)或無業(yè)等群體）的保障水平得分為0.5773。

《報告》還發(fā)現(xiàn)，婚姻狀況對健康保險保障水平影響顯著：已婚人群的保障得分最高，為0.6356；未婚人群得分為0.6024，略低于健康保險保障總指數(shù)（0.6241）；離異和喪偶人群的保障水平相對較低，分別為0.5832、0.5494。

朱銘來表示，下一階段，我們將共同迎接從“擁有保障”到“享受精準、安心服務”的時代轉(zhuǎn)型。行業(yè)競爭的核心將聚焦于產(chǎn)品設計的精準化與健康服務生態(tài)的構(gòu)建能力。保險機構(gòu)需把握趨勢，加強科技創(chuàng)新與數(shù)據(jù)應用，針對不同生命周期和風險特征的群體開發(fā)更具適配性的產(chǎn)品。同時，應大力構(gòu)建“保險+健康管理”的服務閉環(huán)，通過整合預防、診療、康復等資源，提升用戶健康水平與服務體驗。

（作者 姜鑫）