經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 老盈盈 

9月中旬，江西的黃女士向銀行申請了一筆消費(fèi)貸貼息，提取了4.5萬元，并通過掃商戶收款碼，支付了一筆裝修定金。隨后，她想試試是否能貼息，便提前還款了一部分，但她發(fā)現(xiàn)提前還的這部分利息是按原利率扣的款，并沒有貼息，付款后近一個(gè)月也沒有補(bǔ)給她。

黃女士感到非常奇怪，于是咨詢該行客戶經(jīng)理，得知是系統(tǒng)自動識別和核定，如果沒有補(bǔ)貼意味著沒有被識別出來，則可能無法補(bǔ)貼?？蛻艚?jīng)理同時(shí)稱，如果對消費(fèi)貼息記錄有異議，可以提交消費(fèi)證明材料進(jìn)行人工審核。

自9月1日啟動以來，個(gè)人消費(fèi)貸款享受貼息政策已經(jīng)落地一個(gè)多月，第一批申請消費(fèi)貸貼息的人士陸續(xù)迎來了第一個(gè)還款日，在使用貸款和消費(fèi)過程中，由于缺少經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，他們也遇到了一些像上述黃女士類似的困惑和苦惱。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者采訪了十幾位銀行人士和消費(fèi)貸貼息的申請者，他們普遍反映申請貸款貼息難度并不大，關(guān)鍵是能以多低的利率申請到貸款，此外更重要的是，貼息能否成功。目前來看，國有大型商業(yè)銀行比股份制商業(yè)銀行的貸款利率要低，記者采訪到的申請者基本以3.0%的利率成功申請到了貸款。

至于貼息部分，接受采訪的人士表示，貸款獲批后資金需要用于真實(shí)消費(fèi)，不可轉(zhuǎn)賬至個(gè)人賬戶或取現(xiàn)，大部分銀行要到了還款日才能知道是否貼息成功。如果申請者要用該筆貸款進(jìn)行消費(fèi)，打款賬戶為公司賬戶或者通過公司賬戶開通的二維碼進(jìn)行支付，是目前認(rèn)為成功貼息最為保險(xiǎn)和有效的方式。 

提前還款能否貼息

根據(jù)財(cái)政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)的《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（下稱《實(shí)施方案》），2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)。

黃女士因?yàn)橛醒b修的需求，在獲悉消費(fèi)貸貼息相關(guān)政策出臺后，就想向銀行申請一筆消費(fèi)貸。黃女士對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，由于代發(fā)工資卡在中國銀行，便直接到該行的線下網(wǎng)點(diǎn)了解辦理事宜，簽署了一些資料后申請了貸款。該行的貸款客戶有一個(gè)白名單，包括政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位、國有企業(yè)、醫(yī)療/教育/科研行業(yè)、重點(diǎn)合作客戶等。她是一名教師，且工作單位在白名單內(nèi)，綜合考量其個(gè)人征信、公積金繳存等情況后，她申請到的貸款年化利率為3%，以先息后本的方式還款，但在選擇提前部分還款后遇到了上述無法獲得貼息的問題。

對于這種提前還款的行為，一位在華南股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的人士對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，從提款日到提前還款日這段時(shí)間可以享受貼息。每一筆消費(fèi)，系統(tǒng)抓取貸款申請者的消費(fèi)行為之后，會自動追蹤資金流向和識別消費(fèi)情況，并進(jìn)行核算貼息的數(shù)額。如果客戶計(jì)劃提前還清貸款，貼息核算將嚴(yán)格遵循實(shí)際貸款消費(fèi)情況執(zhí)行，銀行會根據(jù)實(shí)際已產(chǎn)生的利息，計(jì)算貼息數(shù)額，在辦理提前還款業(yè)務(wù)時(shí)，系統(tǒng)會自動將已生成的貼息金額納入還款核算的流程。

上述銀行零售人士強(qiáng)調(diào)，商戶二維收款碼對應(yīng)的賬戶不一定是公司賬戶，也可能是對私結(jié)算賬戶。如果使用的是個(gè)人賬戶，很難識別是不是真實(shí)消費(fèi)和交易，有可能識別不出來，也就可能無法獲得貼息。

黃女士第一次的還款日是在11月，所以要到還款日才能確定補(bǔ)貼是否成功。如果確定無法補(bǔ)貼，她打算到時(shí)再提交證明進(jìn)行人工審核。

另一位申請了建設(shè)銀行消費(fèi)貸貼息的女士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，她提前還款貼息成功了。該名女士申請的是建設(shè)銀行一款線上的產(chǎn)品。9月中旬的時(shí)候，她提前還了一筆款，“貼息記錄”中顯示，該筆消費(fèi)減免利息0.19元。

根據(jù)《實(shí)施方案》，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬元）。 

如何成功貼息

“我是轉(zhuǎn)了兩筆錢出去，一筆是使用支付寶，另一筆通過銀行轉(zhuǎn)賬，都是支付給公司賬戶，用途是購買車位，最后貼息成功了。”另一位同樣在中行申請了消費(fèi)貸款的人士對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

她于9月初在線上申請了一筆4.8萬元的貸款，年化利率為3.1%，以先息后本的方式還款。她一次性將4.8萬元用于消費(fèi)，但消費(fèi)后無法立即知曉是否貼息成功和貼息金額，需要在還款日才能明確。為此，她擔(dān)心了一個(gè)月。

10月8日，她在還款記錄中看到了“已貼息”的顯示，首月已還利息124元，貼息37.33元，需還利息86.67元。按照貼息規(guī)則，她申請的貸款利率為3.1%，補(bǔ)貼1%后，貸款利率降低至2.1%。但她經(jīng)過計(jì)算，發(fā)現(xiàn)補(bǔ)貼不足1%，約補(bǔ)貼了0.94%，至于其中的原因她也沒弄懂，因?yàn)椴罹嗖淮蟛]有太過介意。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者還從一位消費(fèi)了多筆貸款的申請者處了解到，10月13日還款當(dāng)天，在“已貼息消費(fèi)記錄”中可以查到貼息記錄，除了少數(shù)幾筆在菜市場買菜、在小吃店吃飯等渠道的消費(fèi)無法貼息外，其余通過淘寶、京東、拼多多等渠道支付的都成功貼息了。

有的消費(fèi)貸產(chǎn)品可以在還款日之前查到貼息記錄。一位申請了建設(shè)銀行貸款的人士對記者表示，這是一款需要線下申請的產(chǎn)品，她將于10月18日還款，但是在銀行App（手機(jī)應(yīng)用程序）中的“我的貸款——還款”的“當(dāng)前利息”里，已顯示“本次已抵扣貼息”。她看到已經(jīng)抵扣貼息30.32元。

一位交通銀行的個(gè)貸經(jīng)理對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，貼息按年化1%計(jì)算，根據(jù)借款期限分?jǐn)?，借款利率不同，貼息金額不同，并非一次性發(fā)放。若申請的該筆貸款逾期，則無法享受貼息。有的銀行會要求借款人上傳發(fā)票作為消費(fèi)證明，上傳消費(fèi)記錄后，若查到是違規(guī)或造假證明，已獲貼息會被追回，還可能影響借款人征信。

此外，在貸款申請人中，有不少人有一個(gè)疑問：如果申請的貸款儲蓄卡內(nèi)原本已有一定的資金，消費(fèi)時(shí)無法確定扣款的是貸款資金還是自有資金，是否會對補(bǔ)貼產(chǎn)生影響？據(jù)記者了解，建設(shè)銀行針對消費(fèi)貸款，設(shè)有專屬貸款賬戶，貸款申請者可以設(shè)置順序優(yōu)先使用貸款消費(fèi)，但更多的銀行并沒有設(shè)置專屬賬戶，上述交通銀行的個(gè)貸經(jīng)理建議先嘗試小額消費(fèi)進(jìn)行測試，如果仍然無法確定，則建議轉(zhuǎn)出自有資金。

而一位中行的個(gè)貸經(jīng)理則稱，與卡內(nèi)原有資金不沖突，只要提款后使用該儲蓄卡賬戶進(jìn)行真實(shí)消費(fèi)，系統(tǒng)會默認(rèn)是貸款消費(fèi)，并按金額和時(shí)間計(jì)算貼息。

股份行利率高于國有行

在經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者采訪的十幾位消費(fèi)貸貼息申請者中，他們都選擇了通過國有大型商業(yè)銀行申請消費(fèi)貸款貼息，因?yàn)閲写笮蜕虡I(yè)銀行比股份制商業(yè)銀行的貸款利率要低，而且基本以3.0%左右的較低利率成功申請到了貸款。

多位國有大型商業(yè)銀行客戶經(jīng)理對經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，銀行的產(chǎn)品有的可以在線上申請，有的可以通過線下申請，不同產(chǎn)品的還款方式不同，咨詢申請的人也比較多，經(jīng)過白名單檢驗(yàn)、個(gè)人征信、公積金繳存情況綜合評估后，一些優(yōu)質(zhì)客戶以較低的利率成功申請到消費(fèi)貸貼息。

但家住廣州的劉女士則沒有那么幸運(yùn)。劉女士工作單位在廣東省外，雖在廣州繳納社保公積金，但社保公積金由第三方人力資源公司代繳，多家國有大型商業(yè)銀行的個(gè)貸經(jīng)理表示這種情況線下準(zhǔn)入基本不可能獲批，建議先嘗試線上申請。銀行工作人員還強(qiáng)調(diào)，需先獲批消費(fèi)貸，才有資格享受貼息。

劉女士有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行的一類卡，但如果選擇線上申請，劉女士面臨的問題是，幾張儲蓄卡里沒有資金，意味著沒有流水，而且她既不是房貸客戶，代發(fā)工資也不在國有大型商業(yè)銀行，因此她逐一在各個(gè)銀行測試額度后，都提示“暫未獲得額度”或“不符合準(zhǔn)入要求”等。有銀行的個(gè)貸經(jīng)理表示，需經(jīng)常使用儲蓄卡產(chǎn)生流水，才可能生成額度，建議使用一段時(shí)間后，再進(jìn)行測額。

在國有大型商業(yè)銀行申請無果后，劉女士決定嘗試在股份制商業(yè)銀行申請，先后在代發(fā)工資的銀行和房貸所屬的銀行進(jìn)行了測額，均有額度，但消費(fèi)貸利率偏高，一家為5.92%，另一家為5.12%（另贈送一張有效期為半個(gè)月的4.68%利率優(yōu)惠券）。此外，劉女士在這兩家股份制商業(yè)銀行申請消費(fèi)貸的過程中，并沒有看到任何授權(quán)貼息的選項(xiàng)。而在一些國有大型商業(yè)銀行申請貸款時(shí)，操作界面會顯示“是否選擇貼息”。

隨后，劉女士咨詢這兩家股份制商業(yè)銀行中的客戶經(jīng)理，其中一家銀行的客戶經(jīng)理回應(yīng)稱，要享受貼息需要線下申請，會先確定系統(tǒng)利率，再選擇通過利息券或使用貼息抵扣調(diào)整，使用利息券最低年化利率可申請3.5%，但無法同時(shí)享受貼息。而另外一家銀行的客戶經(jīng)理則稱，如果貸款額度達(dá)10萬元以上，可申請貸款利率調(diào)整至年化利率3.1%，并可進(jìn)一步享受貼息，貼息不需要主動申請，系統(tǒng)會根據(jù)消費(fèi)用途判定是否貼息。

劉女士向記者表示，自己每年會有固定大額消費(fèi)的習(xí)慣，此前都是使用花唄或者信用卡分期，分期折算年化利率達(dá)10%以上。也就是說，即便股份制商業(yè)銀行的貸款利率優(yōu)惠力度不及國有大型商業(yè)銀行，但也比信用卡分期和花唄等渠道優(yōu)惠，能減輕她的還款負(fù)擔(dān)，所以她會考慮申請。

（作者 老盈盈）