6月27日是聯(lián)合國確立的“中小微企業(yè)日”，如何高效提升中小微企業(yè)融資效率、降低融資門檻，成為金融服務機構的核心命題。小雨點信貸首席風控官隋立波表示，現(xiàn)代風控的本質(zhì)是技術與戰(zhàn)略的結(jié)合，其核心在于“風險可量化”。借助大數(shù)據(jù)與計量技術，使得風險水位、客群分層等指標變得清晰可測，可以為小微金融服務注入更高效、更穩(wěn)健的基因。

今年5月，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、稅務總局、市場監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)的《支持小微企業(yè)融資的若干措施》明確了2025年小微企業(yè)金融服務“保量、提質(zhì)、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構”的總體目標，要提高融資效率，利用科技手段改進授信審批和風險管理模型，及時完善反欺詐模型規(guī)則和技術手段，加強多維度數(shù)據(jù)交叉核驗，提高預警識別能力。

傳統(tǒng)小微風控強調(diào)由信貸專家通過現(xiàn)場盡調(diào)、深入溝通、側(cè)面打聽、交叉驗證等方式收集申請者的多方面信息，并進行整合判斷。而審批智能化通過接入更多能反映申請者經(jīng)營情況、還款能力、還款意愿的數(shù)據(jù)，運用AI算法對多種類和非結(jié)構化的數(shù)據(jù)進行提取整合，通過若干量化小模型為審批專家提供輔助決策，實現(xiàn)成本低、流程快、精度高的審批模式。

作為普惠金融的踐行者，小雨點一直致力于通過創(chuàng)新科技手段解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體的融資難、融資貴、融資慢問題。公司的數(shù)據(jù)貸作為專門服務小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，深度挖掘小微客戶的實際需求，突破傳統(tǒng)資信評估體系較為單一，難以滿足小微客戶多元化的融資需求的問題。該產(chǎn)品整合線上工商、司法、多頭行為及征信數(shù)據(jù)，同時結(jié)合經(jīng)營相關的發(fā)票、稅務數(shù)據(jù)，構建了一個全方位、多維度的綜合資信評估體系，極大地提升了小微融資服務的質(zhì)效。據(jù)了解，數(shù)據(jù)貸能夠同時實現(xiàn)審批效率和風險可控，自研融合模型功不可沒。

與常規(guī)統(tǒng)計評分模型相比，小雨點自研融合模型能夠容納更多的數(shù)據(jù)維度，同時在穩(wěn)定性和可解釋性上比常規(guī)機器學習模型能力更強，適合應對小微風險點多且數(shù)據(jù)樣本偏少的情景。模型性能對比驗證結(jié)果顯示，該融合模型準確率比常規(guī)統(tǒng)計評分模型和機器學習模型高20%以上。

在小微企業(yè)信貸服務領域，信息獲取始終是金融機構面臨的核心風控挑戰(zhàn)之一。傳統(tǒng)的小微風控模式高度依賴線下人工收集信息和紙質(zhì)資料，這種方式不僅效率低下，而且容易受到人為因素的干擾，導致信息的不準確和不完整。小雨點在這一背景下，通過引入并運用多維、對量化風險有作用的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了風控模式的革新。

小雨點利用多維度信息交叉驗證的方法，確保了信息的準確性和可靠性。這種方法通過整合不同來源的數(shù)據(jù)，如企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財務數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，進行交叉比對和分析，從而有效識別潛在的風險點。此外，小雨點還應用了自研的融合模型，該模型能夠?qū)⒍嗑S數(shù)據(jù)有效整合，并通過算法進行深度分析，進一步提升了風控的精度。

此外，小雨點已與多家支付、生活服務、移動通信等行業(yè)頭部企業(yè)和數(shù)據(jù)服務商建立數(shù)據(jù)合作，上述行業(yè)相關數(shù)據(jù)能夠從不同方面反映企業(yè)經(jīng)營情況以及企業(yè)主畫像。例如，小雨點近年來與快遞物流數(shù)據(jù)商合作，分析發(fā)現(xiàn)收發(fā)快遞頻次長期保持穩(wěn)定或持續(xù)增長的客戶風險較低，收發(fā)快遞相關畫像特征已應用到風控模型中。

目前，小雨點的數(shù)據(jù)源主要包括第三方數(shù)據(jù)源、自授權數(shù)據(jù)和遠程盡調(diào)數(shù)據(jù)。同時，公司也在探索遠程非現(xiàn)場盡調(diào)模式，如遠程訪談、線上資產(chǎn)核驗，在提升效率的同時降低操作成本。

在談到未來如何通過科技手段提升風控能力，進一步提升服務小微企業(yè)的質(zhì)效時，小雨點相關負責人表示，小雨點計劃將數(shù)據(jù)、模型能力在信貸全流程環(huán)節(jié)充分發(fā)揮作用，其中一項重點工作是推進審批智能化建設。