給父母的錢不少，他們卻不舍得花，最終沉淀在銀行……

父母退休后雖無重大疾病，但慢性病纏身，還能購買健康險嗎？

父母存款不是被主播誘導(dǎo)打賞，就是陷入保健品營銷陷阱，溝通無效怎么辦？

……

這些養(yǎng)老困局是否正困擾著你？

當(dāng)中國老齡化進(jìn)程快于發(fā)達(dá)國家，養(yǎng)老已成為全民必答題。60歲以上人口突破3億，意味著每五人中就有一位老年人。這批“新老年人”資金充裕、精力充沛，對銀發(fā)生活有著更高要求——養(yǎng)老保障事業(yè)在挑戰(zhàn)中孕育新機。

在眾多養(yǎng)老問題應(yīng)對者中，保險業(yè)因長期管理長壽風(fēng)險的經(jīng)驗脫穎而出。隨著養(yǎng)老金融上升為國家戰(zhàn)略，養(yǎng)老服務(wù)正從差異化競爭轉(zhuǎn)向行業(yè)標(biāo)配。

7月28日，陽光保險成立20周年之際，推出“美好人生”綜合養(yǎng)老保障計劃。該計劃整合三類九款產(chǎn)品（定制化養(yǎng)老年金+高品質(zhì)健康醫(yī)療+護(hù)理保障），形成產(chǎn)品矩陣，直擊老齡人群核心需求。

對此，陽光人壽總精算師趙宇平表示：“這是針對‘有錢不敢花’、‘有險不夠用’養(yǎng)老痛點的系統(tǒng)性解決方案。”

“有錢有閑”，新老人群催生市場變革

截至2024年底，我國60歲及以上老年人口達(dá)3.1億人，占全國總?cè)丝诘?2.0%，其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%。

如果說成長在新中國剛成立時期的40、50后是“站起來”的一代，那么成長在改革開放紅利期的60、70后就是“富起來”的一代。前者生長于物資相對缺乏的年代，他們也自然而然形成了吃苦耐勞、簡樸節(jié)約的生活習(xí)慣；而后者在改革開放后社保逐漸完善，收入充足、財富積累，且擁有更好的身體狀態(tài)，這也就自然形成了如今更加追求品質(zhì)生活的養(yǎng)老消費理念。也正是新老人群的這一特點，正在重構(gòu)消費邏輯，掀起一場全新的消費革命。

父母高要求的養(yǎng)老主張，也給子女帶來了難題。如何用自己的一份孝心來滿足父母對品質(zhì)化養(yǎng)老生活的追求？

有的家庭可能會選擇一次性給予父母一筆大額資金，鼓勵父母在晚年時來一次“說走就走的旅行”，但卻可能面臨父母“不舍得用”“不會用”這筆資金的問題。更有甚者，父母迷失在老年投資騙局中，養(yǎng)老金盡失。也有家庭會選擇按月支付贍養(yǎng)費，或雇傭保姆等模式，這樣的方式能保障父母生活質(zhì)量，但也會面臨自身事業(yè)波動而導(dǎo)致養(yǎng)老金不穩(wěn)定不持續(xù)的風(fēng)險。

這類痛點反映出的是一種結(jié)構(gòu)性矛盾，一方面，家庭在養(yǎng)老資金管理方面十分脆弱，大額資金需要交付給專業(yè)機構(gòu)來運作監(jiān)管；另一方面，依賴子女資金流的養(yǎng)老模式抗風(fēng)險能力低，一旦子女事業(yè)或經(jīng)營的企業(yè)資金鏈斷裂，保姆離職、醫(yī)療護(hù)理中斷等問題接踵而至，老人生活品質(zhì)驟降。

在產(chǎn)品設(shè)計初期的調(diào)研中，陽光保險發(fā)現(xiàn)了市場面臨的需求現(xiàn)狀，并以此為出發(fā)點，進(jìn)行了為期幾個月的產(chǎn)品“生產(chǎn)”。為了做好產(chǎn)品的設(shè)計工作，陽光的產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊基于對銀發(fā)客群的廣泛定性、定量調(diào)研，深入梳理了銀發(fā)客群在養(yǎng)老規(guī)劃、資金安全、財富傳承、醫(yī)療/護(hù)理保障等方面的迫切需求，確保產(chǎn)品打破過往的銷售視角。

據(jù)趙宇平透露，在此款產(chǎn)品打造過程中，集團(tuán)董事長張維功不僅明確了“銀發(fā)產(chǎn)品開發(fā)要堅持客戶思想”的要求，更是以產(chǎn)品經(jīng)理的角色，直接帶領(lǐng)集團(tuán)及壽險產(chǎn)品精算、市場、客戶等多個條線，先后召集4次專題研討會議，幾易方案，反復(fù)打磨后才最終定稿。

打破年齡壁壘：90歲可投保的

“高齡友好”方案

不難發(fā)現(xiàn)，市面上已有豐富的養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，如商業(yè)年金險、終身壽險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金都具有養(yǎng)老屬性，為滿足社會公眾的養(yǎng)老需求提供了多樣化的選擇。但另一方面，養(yǎng)老保險產(chǎn)品仍有大量的痛點需要提升改進(jìn)，如對于“已老”人群的投保門檻設(shè)置較高，產(chǎn)品設(shè)計僵化，且針對高齡群體的專項醫(yī)療、護(hù)理保險供給更是不足，讓保險這一保障工具陷入供需錯配的“失靈”困境。

“美好人生”綜合養(yǎng)老保障計劃設(shè)計的第一個出發(fā)點正是瞄定于此。

據(jù)了解，在保障方案中，陽光保險將養(yǎng)老年金險最高投保年齡放寬至90周歲；醫(yī)療險投保年齡上限提升，80周歲亦可投保，患有“三高”但無并發(fā)癥的慢病人群也可以投保，讓老年人買保險不再發(fā)愁。

針對長輩們常懷節(jié)儉之心，往往不舍得動用積蓄、在健康投入上有所顧慮，甚至可能面臨積蓄被挪用或詐騙的風(fēng)險的現(xiàn)實情況，陽光保險將“一次性”給錢的方式變?yōu)橐环菥囊?guī)劃的保險方案，為客戶父母構(gòu)建起每月穩(wěn)定給付、一路相伴的現(xiàn)金流保障，讓父母的晚年生活擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)支持。如此便會讓老人的生活更為安心，也能讓他們時常感受到子女的拳拳孝心與無憂守護(hù)。

雙被保人聯(lián)保：一張保單惠及兩代養(yǎng)老

隨著人均壽命的延長，剛剛進(jìn)入退休年齡的新老人群面臨著雙重挑戰(zhàn)——一方面要考慮提升自己的退休生活質(zhì)量，另一方面，仍然健在的父母也需要養(yǎng)老保障，但由于年輕時儲備不足，面臨著保障缺口。擅長和長壽風(fēng)險打交道的保險產(chǎn)品，可以解決這些難題嗎？

陽光保險嘗試給出了答案。在“美好人生”年金險產(chǎn)品的設(shè)計中，陽光保險推出“可單可雙”的靈活投保選擇，即客戶可為父母單獨一人投保，也可采用“雙被保險人”聯(lián)保的方式投保，聯(lián)保方式下只要父母雙方有一人健在即可持續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老年金。據(jù)悉這也是市面上少有的靈活投保方式。

當(dāng)下，中高端老齡人群的財富管理目標(biāo)已從單一的資產(chǎn)增值轉(zhuǎn)向涵蓋財富傳承、子女教育、生活品質(zhì)提升等多維度的全面財富規(guī)劃，其投資行為也日趨理性與審慎，并更加青睞能夠提供全方位、定制化服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，以實現(xiàn)長期穩(wěn)健的財富管理目標(biāo)。這也意味著伴隨著代際更替和社會需求變化，供給側(cè)一端亟需更新優(yōu)化，以更精準(zhǔn)地提供新時代養(yǎng)老方案。

陽光保險也在這一需求缺口面前做了探索：在產(chǎn)品設(shè)計上，一方面該系列年金產(chǎn)品提供傳統(tǒng)型與分紅型、有無保證領(lǐng)取期限，開始領(lǐng)取日起有無現(xiàn)金價值、有無身故責(zé)任等多種不同選擇；領(lǐng)取方式中還貼心設(shè)計了“即期領(lǐng)取”的方式，對于投保年齡不小于國家規(guī)定的退休年齡的被保險人，最快保單猶豫期之后便可領(lǐng)取養(yǎng)老年金。另一方面，可以根據(jù)客戶父母健康狀況的變化提供適配的保險保障，比如同時購買了護(hù)理保險，在父母將來需要照護(hù)時，就能夠獲得相應(yīng)的費用支持。

對于已經(jīng)到達(dá)退休年齡的高齡老人，也可以享受投保之后即可按月領(lǐng)取養(yǎng)老年金的待遇，解決了退休金不夠需要補充現(xiàn)金流的難題。

構(gòu)建養(yǎng)老能力圈：從產(chǎn)品到生態(tài)的跨越

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新階段，一款保險產(chǎn)品解決方案是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

已經(jīng)成立了20年的陽光保險，已經(jīng)構(gòu)建了具有自身特色的養(yǎng)老生態(tài)圈：在產(chǎn)品方面，陽光保險已構(gòu)建起多層次、廣覆蓋、多樣化的適老化產(chǎn)品服務(wù)體系。其中，自個人養(yǎng)老金試點制度出臺以來，陽光人壽從頂層戰(zhàn)略設(shè)計層面高度重視個人養(yǎng)老金的布局與發(fā)展，迅速跟進(jìn)資質(zhì)申請、產(chǎn)品開發(fā)與上市，充分挖掘個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)潛藏的巨大潛力。2023-2024年，公司先后有6款產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，累計為2.7萬客戶提供個人養(yǎng)老金服務(wù)。此外，公司圍繞“三五七”全生命周期保險配置理念，在豐富政策型產(chǎn)品如開發(fā)個養(yǎng)產(chǎn)品、稅優(yōu)重疾、稅優(yōu)醫(yī)療、稅優(yōu)護(hù)理等產(chǎn)品基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大具有儲蓄和保障屬性產(chǎn)品的供給，2024年在多個渠道上市分紅險、定期重疾以及細(xì)分客群的醫(yī)療險等新產(chǎn)品。此次上市的“美好人生”系列產(chǎn)品無疑進(jìn)一步豐富了公司產(chǎn)品體系，讓陽光的養(yǎng)老服務(wù)能力更為精進(jìn)。

在養(yǎng)老服務(wù)方面，陽光保險以高品質(zhì)康養(yǎng)服務(wù)進(jìn)一步完善供給體系，目前公司已基本實現(xiàn)機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老的全面建設(shè)布局。在機構(gòu)養(yǎng)老方面，公司現(xiàn)有2家養(yǎng)老社區(qū)，分別是位于廣州的“陽光人家·粵港澳全齡康養(yǎng)國際社區(qū)”以及2024年新開園的“陽光人家·上海佘山康養(yǎng)社區(qū)”。其中，陽光人家·佘山康養(yǎng)社區(qū)憑借獨特的“山水為骨，文化為魂”設(shè)計理念和先進(jìn)的“五享四悅”服務(wù)模式，獲得社會與業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注與好評。在社區(qū)養(yǎng)老方面，公司以輕資產(chǎn)租賃和公建民營方式，在北京、山東地區(qū)落地了三個社區(qū)養(yǎng)老項目。在居家養(yǎng)老方面，2024年公司搭建并上線了陽光居家養(yǎng)老服務(wù)體系，該體系貼心整合了合作供應(yīng)商的專業(yè)資源，設(shè)計推出“安全管家+健康管家+生活管家”三位一體居家養(yǎng)老管家服務(wù)，以智慧服務(wù)平臺為依托，打造小陽智能屏、視頻醫(yī)生、陽光管家等特色服務(wù)，全方位滿足老年人居家生活需求。

“急客戶所急，想客戶所想，一切以客戶為中心”，不能只是一句空談。二十年磨一劍，從單一保障到綜合方案，從產(chǎn)品創(chuàng)新到生態(tài)構(gòu)建，陽光保險交出的養(yǎng)老金融答卷不僅僅是簡單的商業(yè)策略，更是陽光“以客戶為中心”理念在銀發(fā)時代最鏗鏘的回響。其背后，是陽光根植血脈的創(chuàng)新基因與責(zé)任擔(dān)當(dāng)，更是其戰(zhàn)略與國家養(yǎng)老戰(zhàn)略深度契合的智慧彰顯。陽光二十年，以“大保險觀”踐行著對客戶、對家國的莊嚴(yán)承諾：讓每一位長者的“美好人生”夢想，照進(jìn)現(xiàn)實！

提示：1.上述涉及保險產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容，請查閱對應(yīng)保險合同條款并重點關(guān)注免責(zé)條款，并以對應(yīng)保險合同約定為準(zhǔn)。

2.“美好人生”系列保險產(chǎn)品中存在分紅型保險產(chǎn)品，分紅型保險產(chǎn)品未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零。